鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行：小微信貸工廠運(yùn)行11個(gè)月貸款發(fā)放破2億

自2015年初，鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行引進(jìn)德國(guó)小微金融IPC技術(shù)和信貸專家，成立小微信貸工廠以來(lái)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在區(qū)域市場(chǎng)保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。成立11個(gè)月來(lái)，擁有客戶1249戶，發(fā)放貸款1317筆，金額2.09億元。

第一，用產(chǎn)品贏市場(chǎng)。一是寬準(zhǔn)入門檻。小微信貸工廠初入市場(chǎng)時(shí)推廣的“小微時(shí)貸”產(chǎn)品實(shí)行客戶寬準(zhǔn)入，與傳統(tǒng)信貸門檻定位的“標(biāo)準(zhǔn)客戶”（本地有實(shí)力的經(jīng)營(yíng)業(yè)主）不同，僅設(shè)置了本地經(jīng)營(yíng)三個(gè)月以上的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)將本地經(jīng)營(yíng)的外來(lái)客戶納入準(zhǔn)入范疇。二是靈活擔(dān)保方式?！靶∥r(shí)貸”產(chǎn)品推行靈活擔(dān)保，無(wú)抵押最高設(shè)置50萬(wàn)元限額，為過(guò)去大多數(shù)無(wú)法提供有效資產(chǎn)抵押的客戶提供貸款的可能。在保證人選擇上，與傳統(tǒng)貸款推崇的“公務(wù)員”、農(nóng)村“實(shí)力大戶”不同，也僅設(shè)置了長(zhǎng)期居住本地，有穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)收入的要求。

第二，用技術(shù)控風(fēng)險(xiǎn)。IPC技術(shù)與傳統(tǒng)信貸調(diào)查和分析技術(shù)不同，它認(rèn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因來(lái)自操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是信息不對(duì)稱，既包括客戶經(jīng)理與客戶的信息不對(duì)稱，又包括審批人員與客戶經(jīng)理的信息不對(duì)稱。微貸客戶群體都是生意結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，現(xiàn)金交易量大，沒(méi)有具體的財(cái)務(wù)管理，傳統(tǒng)信貸調(diào)查多基于經(jīng)驗(yàn)、憑客戶經(jīng)理主觀判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)和還款能力，對(duì)客戶經(jīng)理和審批人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以把控。而微貸技術(shù)采用專業(yè)化的調(diào)查和邏輯檢驗(yàn)技術(shù)能夠很好的解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。一是用專業(yè)化的調(diào)查自制報(bào)表，結(jié)合邏輯化的檢驗(yàn)代替?zhèn)鹘y(tǒng)信貸“熟人口碑”評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，解決客戶經(jīng)理與客戶的信息不對(duì)稱。按照“實(shí)地眼見(jiàn)”的原則，客戶經(jīng)理調(diào)查必須在客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，按照標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查流程，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況、所有權(quán)屬、經(jīng)營(yíng)履歷、上下游關(guān)系等全面考量，自行計(jì)算數(shù)據(jù)、識(shí)別信息真?zhèn)魏蛿?shù)據(jù)的真實(shí)性并編制財(cái)務(wù)報(bào)表，判斷客戶還款意愿和還款能力，并確定貸款額度。二是重視保證人對(duì)借款人的制約能力，推崇選擇借款人長(zhǎng)輩、經(jīng)營(yíng)上下游中較強(qiáng)勢(shì)的一方作為保證，借保證人的力量把關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，代替?zhèn)鹘y(tǒng)信貸側(cè)重僅將“保證人”作為第二還款來(lái)源考量。三是實(shí)行全流程作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，從掃街營(yíng)銷到填寫申請(qǐng)、貸前準(zhǔn)備、調(diào)查分析、貸審會(huì)、貸款發(fā)放到貸后管理，甚至逾期處理，每一步都讓客戶經(jīng)理知道該如何做，提高貸款效率的同時(shí)，讓質(zhì)量得到有效控制。

第三，用考核拼業(yè)績(jī)。一是全員“賽馬式”考核。為增強(qiáng)工作的主動(dòng)性和積極性，小微信貸工廠月度有考核、季度有PK，個(gè)人有業(yè)績(jī)，團(tuán)隊(duì)拼位次。營(yíng)銷業(yè)績(jī)與個(gè)人績(jī)效全面掛鉤，客戶經(jīng)理全部按貢獻(xiàn)拿報(bào)酬，全員有壓力，形成你追我敢的良好工作氛圍。二是全程“淘汰制”考評(píng)。按照月度、季度成績(jī)，結(jié)合團(tuán)隊(duì)業(yè)績(jī)和個(gè)人業(yè)績(jī)，對(duì)切實(shí)難以勝任崗位工作，連續(xù)多次排位考核的員工實(shí)行末位淘汰，保證營(yíng)銷隊(duì)伍的活力。

第四，用服務(wù)出形象。一是廉潔服務(wù)承諾。小微信貸工廠客戶經(jīng)理遵循“不喝客戶一杯水、不抽客戶一包煙、不吃客戶一頓飯”的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)不與任何中介合作，提供最直接透明的金融服務(wù)。二是快捷審批承諾。秉承客戶至上的服務(wù)理念，客戶一個(gè)電話，客戶經(jīng)理即上門。自借款人申請(qǐng)之日起，小微信貸工廠承諾3至5天放款，平均2.48天處理完一筆業(yè)務(wù)。